Что такое суброгация
Суброгация — это переход права требования к страховщику после выплаты возмещения, при котором страховщик получает право требовать возмещения от лица, ответственного за вред, в пределах выплаченной суммы. Право суброгации опирается на ст. 965 ГК РФ. [1]
Если простыми словами, суброгация — это когда страховая потерпевшего выплачивает ему компенсацию, а затем требует эту сумму со страховой виновника (реже — с самого виновника).
В страховом праве суброгация используется прежде всего в имущественном секторе. Чаще всего — в каско.
Как суброгация применяется в автомобильном страховании
Процесс обычно выглядит так:
- страховая компания (СК) выплачивает возмещение потерпевшему (своему клиенту);
- в силу закона право требования к виновному лицу переходит к страховщику (страховой компании);
- страховщик предъявляет страховой виновника требование о возмещении в пределах уплаченной суммы (реже — требование предъявляется к самому виновному как физическому лицу);
- если СК виновника не платит добровольно, подается иск в суд.
Типичный пример суброгации по каско
Владелец А (виновник) врезался в машину владельца Б. Владелец Б застрахован по каско. Страховая владельца Б выплачивает ему нужную сумму, а затем обращается в страховую владельца А за компенсацией. Это классический пример суброгации. Исключения тоже бывают. Например, если владелец А был пьян. Тогда его страховая отказывается от ответственности, а все тяготы возмещения ложатся на самого владельца А — суброгация применяется уже к нему.
Основания для суброгации
Суброгация возможна только при наличии ряда обязательных условий.
- Наличие действующего договора страхования у потерпевшего.
- Причинение ущерба именно третьим лицом, а не самим страхуемым или обстоятельствами непреодолимой силы.
- Факт выплаты страхового возмещения. Право суброгации возникает только после того, как страховщик выплатил возмещение клиенту.
- Наличие у потерпевшего всех документов, сведений и доказательств, всесторонне подтверждающих происшествие.
Разница суброгации и регресса
Регресс — это право лица, возместившего вред, требовать компенсацию от лица, ответственного за его причинение, в размере произведенного возмещения. Регулируется ст. 1081 ГК РФ. [2]
Простыми словами, регресс — это когда страховая компания виновника требует от собственного клиента возместить понесенные на выплаты потерпевшему средства.
Ключевое отличие от суброгации в том, что при суброгации СК выплачивает компенсацию потерпевшему (своему клиенту), а затем обращается в СК виновника (или к нему самому) для возмещения расходов. А при регрессе СК виновника платит потерпевшему, а затем взыскивает эти деньги со своего клиента, если он нарушил условия договора. Например, если во время ДТП он находился в нетрезвом состоянии. В происшествиях с дорожным транспортом подавляющее большинство инцидентов с регрессом происходят в сфере ОСАГО.
Типичный пример регресса по ОСАГО
Владелец А (виновник) врезался в машину владельца Б, будучи пьяным. У всех участников ОСАГО. Владелец Б обращается в СК владельца А за компенсацией. Страховая виновника платит потерпевшему компенсацию, а затем взыскивает эту сумму со своего клиента (т.к. он был пьян и нарушил тем самым договор).
В ряде случаев у пострадавшего есть «лазейка» — чтобы не бегать по чужим страховым, а обратиться за возмещением в свою (даже по ОСАГО). Это называется «прямое возмещение убытков» (ПВУ). Но такой вариант возможен, только если в ДТП участвовало не более двух машин, повреждены только эти два автомобиля, нет пострадавших (даже минимально) и у обоих участников полисы ОСАГО.
Возмещение ущерба в порядке суброгации: общие положения
Если не вникать в сложные юридические тонкости, общие принципы суброгации следующие.
- Требование предъявляется в пределах фактически выплаченного страхового возмещения (страховая не может взыскать сумму больше, чем выплатила).
- Страховщик действует как новый кредитор. Это важно, так как СК фактически замещает потерпевшего во всех правоотношениях, связанных с возмещением убытка и сопряженных с этим тяжбах и спорах.
- При нарушении условий договора или отказе потерпевшего от своих прав СК вправе отказать ему в выплате или потребовать возврата уже уплаченного возмещения.
Срок исковой давности по суброгации
Срок исковой давности — это период, в течение которого страховая компания потерпевшего может обратиться в суд за возмещением убытка. В случае суброгации этот срок составляет три года и начинает отсчитываться со дня выплаты страхового возмещения (а не со дня возникновения страхового случая).
